案例簡介

消費者劉女士2014年時為自己投保了一份重大疾病保險，前幾天劉女士在參加社區活動時認識了一位自稱是某保險代理公司工作人員的小張，小張了解到劉女士投保的保險信息后，告知劉女士自己可以協助劉女士將保單進行“升級”，把持有的重大疾病保險升級為一款保障范圍更廣的保險，原有保費和保險責任仍然保留，不但不會有任何損失，還會讓保障更加全面。劉女士聽后很感興趣，打算聽從小張的建議辦理“保單升級”。在與小張溝通具體細節和流程時，小張向劉女士表示自己可以陪劉女士到保險公司辦理“升級手續”，劉女士只要簽字就行了，很簡單。

次日，劉女士在小張的陪同下到保險公司客服中心辦理“保單升級”手續。保險公司工作人員聽到劉女士要辦理“保單升級”，立刻詢問劉女士是否知道自己是在辦理保單退保，主動提示劉女士退保將按照保險合同的現金價值退還，且保險保障也將終止，并向劉女士提示了“退舊保新”的相關風險。劉女士這才發現小張是讓自己辦理保險合同的退保手續，立刻質問小張，小張承認所謂的“保單升級”是要先退保再買新的保險，劉女士明確向小張表示自己不打算退保，拒絕了小張幫自己進行“保單升級”，并要求小張不要再聯系自己。

案例分析

中國銀保監會發布《關于人身保險“退舊保新”的風險提示》，提醒消費者：理性對待保險“退舊保新”推薦，充分考慮自身保險保障需求，以維護自身合法權益。

首先，謹防保單利益受損和保險保障中斷風險。一般情況下，投保人在猶豫期后解除人身保險合同的，保險公司按照保險合同約定退還保險合同的現金價值。投保人在猶豫期后解除保險合同的，可能會遭受一定損失，同時將失去已有的保險保障。

其次，謹防再次投保時可能面臨的相關風險。一方面，再次投保時，保險條款中約定的保險責任免除期或等待期一般會重新計算；另一方面，某些人身保險對被保險人的健康狀況和投保年齡等有限制條件，再次投保時可能面臨保險公司拒絕承保、要求增加保險費等情況。

 本案中，消費者劉女士輕信了自稱保險代理公司工作人員小張的誘導，打算進行“保單升級”，幸虧在保險公司客服中心工作人員的提醒下發現自己實際上是在“退舊保新”，否則一旦退掉原來的保險，再次購買新產品，不僅需要承擔退保損失，原來擁有的保險保障也將終止。

消費風險提示

小編在此提醒廣大消費者：

一是理性對待“熱心人士”推薦的“保單升級”“退舊保新”，有疑問時可以向保險公司客服熱線或是保險合同指定的服務人員進行咨詢。

二是不同人身保險產品的交費金額、交費期限、保障期間、保障范圍等不同，消費者應仔細比對“新”“舊”保險產品相關信息和差異，綜合自身經濟狀況、所處人生階段等各方面情況，選擇真正適合自己的保險產品，不要盲目喜“新”厭“舊”。